Jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy w kończącym się 2023 r.? Zadanie wydaje się niewykonalne, jeżeli spojrzymy na liczbę banków i propozycji kredytowych. Ale nie, nie jest to niemożliwe.
Nawet doradca czy pośrednik finansowy nie ma dostępu do wszystkich propozycji kredytowych w bankach (komercyjne, spółdzielcze i jeszcze dochodzą SKOK-i - łącznie, lekko licząc, ponad 100 ).
A tak właściwie, im więcej propozycji, tym większa szansa na korzystniejszy kredyt gotówkowy? Bo jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy w 2023 roku?
Nic się nie zmieniło. Podobnie jak w latach poprzednich, aby otrzymać kredyt wystarczy dobra ocena kredytowa (zdolność i wiarygodność kredytowa), a wybranie zdecydowanie tańszej oferty wymaga porównanie kredytów.
Natomiast rzeczą dyskusyjną jest to, czy warto posługiwać się rankingami lub kalkulatorami kredytowymi. Najczęściej nie pozwalają wybrać najlepszego kredytu, ponieważ:
- Kalkulatory kredytowe szacują raty kredytowe, prezentują często oferty sponsorowane i nie wyliczają kosztów całkowitych (nawet wówczas, kiedy znajdziesz taką informację na stronie!)
- Rankingi tworzone są w subiektywny sposób, stosowane są różne kryteria oceny, bardzo często – już po kilku dniach od prezentacji – mogą być nieaktualne.
Najtańszy kredyt gotówkowy w 2023 roku
Jest kilka parametrów kredytowych, które należy wziąć pod uwagę analizując oferty kredytowe:
- oprocentowanie nominalne,
- prowizja,
- opłaty dodatkowe (za rozpatrzenie wniosku, pozostałe),
- ubezpieczenie.
Każdy z nich osobna informuje o wysokości danego kosztu kredytowego, ale dopiero Całkowity Koszt Kredytu i to w porównaniu z inną, ale taką samą ofertą (co do wysokości kredytu, czasu kredytowania) daje odpowiedź na pytanie: czy to jest najtańszy kredyt gotówkowy.
Całkowity koszt kredytu w zasadzie prezentuje cenę kredytu, bowiem zawiera koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki (jeżeli są znane kredytodawcy), a kiedy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu.1
W koszcie całkowitym nie są uwzględniane opłaty notarialne czy sądowe ponoszone przez konsumenta, ale one nie występują w przypadku kredytów gotówkowych.
RRSO kredytu gotówkowego
Instrumentem dodatkowym, pomocnym w porównaniu kredytów jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która przedstawia całkowity koszt kredytu nie w wartości kwotowej, ale w procentowej w stosunku rocznym.
I co dalej? Gdzie jest najtańszy kredyt gotówkowy? Jeżeli zostaną przygotowane dwie oferty kredytowe przez bank, na takie same wartości kredytowe, to opierając się na wyliczeniach, które znajdziemy w Formularzach Informacyjnych, wskażesz ten kredyt, który jest tańszy.
Im mniejszy jest koszt całkowity i RRSO, tym dana oferta jest tańsza.
Przykładowe porównanie kredytów gotówkowych
Dla lepszego zobrazowania porównania kredytów gotówkowych, posłużmy się prostym przykładem kredytu gotówkowego na 15 tys. zł na 48 miesięcy.
- bez zabezpieczenia,
- bez ubezpieczenia,
- raty równe.
RRSO – Rata kredyt gotówkowy 15000 zł - Oprocentowanie nominalne – Prowizja:
- Bank 1 9,02% - 370,92 zł – 8,15% - 1,0%,
- Bank 2 11,20% - 385,22 zł – 7,90% - 5,4%,
- Bank 3 13,23% - 398,63 zł – 12,49% - 0,0%,
- Bank 4 14,64% - 407,93 zł – 11,99% - 3,29%.
Porównując cztery oferty kredytowe przygotowane przez banki, na podstawie RRSO stworzyliśmy własny ranking kredytowy. Oferta nr 1 jest najtańsza, co przekłada się również na wysokość raty.
