Jeżeli spłacasz kilka zobowiązań w miesiącu, to dobrze wiesz, jak ciężko jest „spiąć” domowy budżet. Rosnące raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym, koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego i wydatki konsumpcyjne.
W takim przypadku warto zastanowić się nad tym, czy możliwe jest poprawienie tej sytuacji i ograniczenie zadłużenia.
Pewnym rozwiązaniem może być skonsolidowanie kredytów w jeden z kredytem konsolidacyjnym. Zamiast kilku kredytów i rat, będzie tylko jedno zobowiązanie. Czy warto się na niego zdecydować?
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem najczęściej bankowym (bo może być udzielony również przez SKOK-i) i do tego celowym. Przeznaczony może być tylko na spłatę aktualnych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych.
Najważniejszym celem jest zamknięcie wybranych umów kredytowych, poprzez całkowitą spłatę kredytów i w ten sposób uporządkowanie domowych finansów. Jeśli zdecydujesz się na konsolidację kredytów, to bank udziela tobie kredytu (pod warunkiem dobrej oceny kredytowej) i spłaca Twoje wybrane zobowiązania kredytowe. I w ten sposób zamiast dwóch lub więcej rat pozostaje do spłaty jeden kredyt (jedna rata).
Z pewnością ułatwi to kontrolę nad domowym budżetem, ale nie jest to najważniejsza kwestia. Bo ważniejsze jest to, że rata może być w znaczący sposób niższa od rat tych kredytów, które zamierzasz „połączyć”.
Skonsolidować można różne kredyty i pożyczki bankowe
To jest ta dobra strona konsolidacji: kredyt konsolidacyjny umożliwia „połączenie” wielu różnych rodzajów zobowiązań. Najczęściej konsolidowane są oczywiście kredyty gotówkowe, ale mogą to być także kredyty samochodowe, ratalne, a przede wszystkim, zadłużenie w limitach i kartach kredytowych.
Tutaj sprawdzisz kredyty oraz pożyczki bankowe gotówkowe: Gdzie korzystny kredyt gotówkowy?
Decyzja co skonsolidować, a co zostawić zależy od ciebie. Rzecz jasna, że należy wziąć pod uwagę to co można skonsolidować w danym banku, ponieważ to bank decyduje o zakresie przeprowadzanej konsolidacji.
Banki nie pozwalają na skonsolidowanie kredytem konsolidacyjnym pożyczek niebankowych na raty spłacanych w firmach pożyczkowych. Ale może je zamknąć korzystając z pożyczki konsolidacyjnej lub z dodatkowej gotówki. Jest to pożyczka gotówkowa (na dowolny cel) przyznawana w ramach konsolidacji i która jest konsolidowana.
Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?
Jeżeli sądzisz, że konsolidacja zobowiązań pozwoli tobie wyjść z zadłużenia lub pozbyć się długów, to niestety jesteś w „mylnym błędzie”, jak to mawiał klasyk.
Zadłużenie nie zniknie, ale zmieni się jego wysokość. Jest to w końcu jednak nowy kredyt i należy liczyć się z kosztami kredytowymi.
Największą zaletą konsolidacji jest to, że rata będzie dużo niższa niż suma rat konsolidowanych kredytów, ponieważ wydłużony zostanie czas kredytowania. Ale z tego powodu, że każdy kredyt jest oprocentowany, to i wystąpi koszt odsetek. A to z kolei powoduje, że im dłużej jest regulowane zaciągnięte zobowiązanie (dłuższy czas kredytowania), to tym większe będą odsetki.
Nie tylko zatem odsetki się zwiększą, ale i całkowity koszt kredytu oraz nasze całkowite zadłużenie.
Nie można z góry narzucić konsumentowi konsolidacji i wymagać, że powinien zdecydować się na „łączenie” kredytów. Nie. Można rozpatrzyć m.in. zwiększenie dochodów, a może wystarczy ograniczenie innych domowych wydatków. Można również zrestrukturyzować jeden wybrany kredyt i np. wydłużyć czas kredytowania, aby zmniejszyć ratę – w tym przypadku również należy wziąć pod uwagę, że koszt całkowity kredytu wzrośnie.
Konsolidacja kredytów zawsze musi być rozpatrywana indywidualnie. Porównanie kredytów konsolidacyjnych pozwoli wybrać tańszy kredyt. Kontaktując się z bankiem, warto poprosić o dokonanie symulacji rat dla różnych okresów kredytowania z wyliczeniem kosztów całkowitych nowego zobowiązania. Podejmuj decyzję dopiero po analizie obecnych i przyszłych możliwości finansowych domowego budżetu.
Następny temat: Kredyt 20 tysięcy złotych jaka rata na 3 lata.
