Dlaczego kalkulatory kredytowe mają tak mało zalet? Pomimo, że nie wskazują dokładnych rat kredytowych, są jednak popularne wśród osób, które szukają kredytów. Niektórzy traktują je nawet jako rankingi kredytowe, a w obu przypadkach nr 1 wcale nie oznacza najtańszego kredytu.
Może to dziwić z jednej strony, ale z drugiej...? Aby wybrać bank korzystając z kalkulatorów kredytowych nie jest wymagana nawet podstawowa wiedza ekonomiczna. Wystarczy do kalkulatora wpisać dane, nacisnąć "OBLICZ" i już można wysłać wniosek kontaktowy do banku. Ale czy to będzie korzystny kredyt biorąc pod uwagę cenę? Niekoniecznie.
Osoby, które mają pewną wiedzę o podstawowych wskaźnikach, potrafią wybrać kredyt z pełną świadomością. Wiedzą nie tylko jakiego produktu szukają i jaki jest im potrzebny w konkretnej sytuacji, ale i zdają sobie sprawę jakie elementy decydują o cenie, wiedzą o co zapytać w banku i jak negocjować warunki kredytowe.
Kredyty gotówkowe w bankach bez kalkulatora
Liczba dostępnych propozycji kredytowych oferowanych na rynku jest bardzo duża i nikt (nawet doradca finansowy lub pośrednik) nie ma czasu i możliwości, aby je wszystkie sprawdzić. W każdym miesiącu pojawiają się nowe, a stare są usuwane lub aktualizowane.
Samodzielne poszukiwania i weryfikowanie ofert jest na pewno dość uciążliwe, ale kto powiedział, że będzie łatwo? No w końcu warto to zrobić, bo przecież pożyczasz pieniądze, a oddać będziesz musiał z własnych dochodów.
Jeżeli chcesz skorzystać z kalkulatorów do zapoznania się z propozycjami banków i oszacowania rat, skorzystaj z poniższego:
Kalkulator kredytów gotówkowych.
Kalkulator najtańszych kredytów
Tak, tak, z pewnością już wdziałeś reklamy zachęcają do skorzystania z kalkulatorów, ponieważ one z pewnością pomogą wybrać taki kredyt. I oczywiście najtańszy... Nie daj się nabrać!
Porównanie kilku kredytów, to z pewnością kilka godzin analizy - nie tylko należy skontaktować się z bankiem, który sprawdzi zdolność kredytową i wiarygodność kredytową, a następnie przedstawi wstępną ofertę. Ale w następnym kroku ofertę należy przeanalizować i porównać ją z innymi.
Kalkulator, wbrew zapewnieniom ich wydawców i reklamom, nie zrobi tego za Ciebie. Jednak, jeżeli z niego skorzystasz, to częściowo jesteś zwolniony z szukania dodatkowych informacji, bo wystarczy tylko wybrać jeden z kilku otrzymanych propozycji.
Plusy kalkulatorów kredytowych
Jest kilka plusów kalkulatorów kredytowych i to co najmniej kilka:
- bezpłatnie, w dowolnym miejscu i czasie sprawdzisz propozycję kredytowe - przeważnie gotówkowe i hipoteczne (ponieważ są to dwa najbardziej popularne kredyty oferowane przez banki),
- przeważnie (z naciskiem na przeważnie) mają aktualne i na bieżące korygowane propozycje banków,
- natychmiastowy dostęp do podstawowych informacji o kredycie i możliwość wysłania szybkiego formularza kontaktowego do wybranego banku,
- i to co jest najważniejsze dla wielu osób: oblicza raty kredytowe!
Czy, aby na pewno to ostanie stwierdzenie jest prawdą?
Kalkulator kredytowy świetne narzędzie do wyliczania rat...
Osoby, które już wcześniej korzystały z takich narzędzi (kredytowe czy do wyliczenia zdolności kredytowej) wiedzą, że wyniki otrzymane w kalkulatorze, różnią się od tych, które otrzymali w banku. Często i oprocentowanie nominalne jest inne, prowizja i ostatecznie rata kredytowa, która może być mniejsza lub wyższa od tej wyliczonej przez kalkulator.
Dlaczego tak się dzieje? Prawda jest taka, że ŻADEN kalkulator nie oblicza rat, kosztów kredytowych i zdolności kredytowej, tylko je szacuje.
Wyliczenia prezentowane przez kalkulatory kredytowe są najczęściej prezentowane w oparciu o przykład reprezentatywny - w jakiś sposób należy przecież oszacować raty. I można dodatkowo napisać, że jest to tylko propozycja ogólna, skierowana do wszystkich potencjalnych kredytobiorców.
Kredyty konsolidacyjne porównanie ofert, czyli krótkie sprawdzenie (i szybkie), w jakich bankach można skonsolidować kredyty.
Zwracaj uwagę nie tylko na oprocentowanie nominalne, ale i rzeczywiste (RRSO) oraz całkowity koszt kredytu. Im niższe są obie wartości, tym kredyt będzie tańszy.
Ponieważ jednak bank podchodzi do każdego klienta indywidualnie, oznacza to, że zanim przedstawi INDYWIDUALNĄ ofertę kredytową, sprawdzi zdolność i wiarygodność kredytową, które w dużym stopniu wpływają na łączną ocenę kredytową. Od niej będzie zależeć w jakiej kategorii się znajdziesz i jaka będzie oferta.
To jaki kredyt będzie tani?
O koszcie całkowitym, a zatem cenie kredytu decydują nie tylko odsetki, ale i koszty pozaodsetkowe. Dokładnych informacji nie przedstawi kalkulator kredytowy, ale wyłącznie bank, i to pod warunkiem, że się z nim skontaktujesz.
Okaże się zatem, że całkowity koszt kredytu (bez zabezpieczenia hipotecznego) będzie uzależniony od:
- wysokości kredytu,
- czasu kredytowania,
- oprocentowania nominalnego,
- kosztów dodatkowych (prowizja, opłaty dodatkowe, ubezpieczenie),
- systemu rat (równe lub malejące),
- daty wypłaty kredytu,
- dat płatności rat.
Jedna propozycja, nawet starannie przemyślana i przeanalizowana, nie świadczy o tym, czy jest to tani czy drogi kredyt. Należy chociażby porównać go z inną (taką samą) propozycją z innego banku.
Wysokość oprocentowania nominalnego (a więc koszt odsetek) ma duże znaczenie zwłaszcza w przypadku kredytów długoterminowych. W krótkim okresie kredytowania (kilka - kilkanaście miesięcy) wysokość kosztów pozaodsetkowych (np. prowizja) ma większy udział procentowy w koszcie całkowitym.
PODSUMOWANIE
kalkulator kredytów nie bierze pod uwagę Twojej zdolności kredytowej, oceny kredytowej w BIK, opłat dodatkowych związanych np. z korzystaniem z konta bankowego, karty kredytowej lub innego produktu (ubezpieczenia), aby np. obniżyć oprocentowanie nominalne. Pamiętaj, że od Twoich umiejętności negocjacyjnych również może zależeć to, jaką ofertę ostatecznie uzyskasz.
Dostęp do narzędzi finansowych i rankingów nie oznacza wcale, że zwiększysz szanse na wyszukanie taniego kredytu, a niska rata kredytowani nie świadczy o tym, że jest to kredyt najtańszy.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz