Konsolidacja kredytu korzyści, jakie daje kredyt. Dowiedz się co daje konsolidacja kredytów i co oznacza kredyt konsolidacyjny. Oba pojęcia łączą się bezpośrednio ze sobą.
Co to jest kredyt konsolidacyjny? Kto może, a kto powinien z niego skorzystać? Krótko mówiąc, kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, przeznaczanym na spłatę innych, „starych” kredytów i pożyczek bankowych. Potocznie mówi się, że jest to „połączenie” zobowiązań w jeden nowy kredyt, aby obniżyć wysokość nowej raty kredytowej.
Kredyty i pożyczki konsolidacyjne są oferowane praktycznie w każdym banki i SKOK-u. Ich cel kredytowania jest jasny: spłacić (i zamknąć) wybrane zobowiązania bankowe. Środki finansowe z kredytu nie są zatem przelewane na konto kredytobiorcy - bank spłaca wierzycieli, a następnie udziela kredyt.
W przypadku pożyczek konsolidacyjnych, środki są przekazywane pożyczkobiorcy, który samodzielnie spłaca wybrane kredyty i pożyczki.
W jaki sposób przeprowadzana jest konsolidacja kredytów?
Wypełniając wniosek kredytowy, wyszczególnione zostają te kredyty i pożyczki, które chcemy spłacić wcześniej. Oczywiście należy wziąć pod uwagę, że banki prowadzą indywidualną politykę kredytową, a to oznacza, że samodzielnie ustalają nie tylko to, co można skonsolidować, ale również w jakiej minimalnej i maksymalnej wysokości i na jaki czas.
Po skonsolidowaniu kredytów, liczba zobowiązań zostaje ograniczona, a dzięki wydłużonemu okresowi spłaty nowa rata kredytowa będzie niższa od sumy rat konsolidowanych kredytów.
Konsolidacja kredytowa - jakie kredyty?
Zakres konsolidacji kredytowej, czyli jakie kredyty i pożyczki można skonsolidować? Są to zobowiązania nie tylko o różnych celach kredytowych, ale i zaciągniętych w różnych bankach z różnymi okresami spłaty:
- kredyty i pożyczki gotówkowe,
- kredyty i pożyczki samochodowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty i pożyczki hipoteczne (mieszkaniowe),
- kredyty konsolidacyjne,
- kredyty studenckie,
- limity w kartach kredytowych i na rachunkach ROR.
Banki oferują najczęściej kredyty konsolidacyjne gotówkowe, rzadziej konsolidacyjne hipoteczne, które zabezpieczone są hipoteką na nieruchomości.
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu konsolidacyjnego wynosi 10,36%; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 38 800 zł; całkowita kwota do zapłaty: 49 930,07 zł; oprocentowanie stałe: 9,9%; całkowity koszt kredytu: 11 130,07 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 11 130,07 zł; 63 miesięczne raty, w tym 62 równe raty w wysokości 792,55 zł, ostatnia rata: 791,97 zł. Kalkulacja została dokonana na 3.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Warunkiem skorzystania z oferty specjalnej jest konsolidacja zobowiązania zewnętrznego – co najmniej jednej pożyczki lub kredytu z banku lub innej instytucji finansowej, karty kredytowej lub limitu w rachunku. W ramach kredytu nie można konsolidować zobowiązań wewnętrznych z Alior Banku (z wyłączeniem kredytów ratalnych) oraz powstałych w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Z oferty można skorzystać tylko raz. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku.
Zdolność kredytowa konsolidacja kredytów
Podobnie jak w przypadku pozostałych kredytów, tak również i w przypadku kredytu konsolidacyjnego, najważniejszym aspektem jest zdolność i wiarygodność kredytowa.
Należy zwrócić uwagę, że przy wyliczaniu zdolności kredytowej nie są brane zobowiązania, które zamierzamy skonsolidować.
Poza zbadaniem zdolności kredytowej, bank sprawdzi również Twoją historię kredytową w BIK i „prześwietli” bazy dłużników.
Brak zdolności lub negatywna historia kredytowa przekreśla szanse na uzyskanie kredytu.
Kredyt konsolidacyjny można traktować, jako kredyt dla zadłużonych, ale tylko i wyłącznie dla tych kredytobiorców, którzy mają odpowiednią ocenę kredytową.
Hipoteczna i gotówkowa konsolidacja
Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych? W ofercie banków są w zasadzie dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
- gotówkowe,
- hipoteczne.
Gotówkowa konsolidacja kredytu
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy (bez zabezpieczenia hipotecznego) jest najbardziej popularny i powszechny. Podobny w swojej konstrukcji do kredytu gotówkowego - różnica: cel kredytowania i dodatkowo we wniosku kredytowym należy wyszczególnić konsolidowane produkty.
Wybierając kredyt konsolidacyjny gotówkowy, należy pamiętać, że konsolidacja nie obejmuje produktów hipotecznych.
Zalety: konsolidacja nawet do 200 tys. zł; możliwość rozłożenia kredytowania na 120 rat (do 10 lat); szybka wstępna decyzja; przeważnie zabezpieczenia podobne jak przy kredytach gotówkowych; możliwość uzyskania dodatkowej gotówki; dostępne również przez internet.
Wady: przy wysokiej kwocie kredytu, tańszym rozwiązaniem jest konsolidacja hipoteczna.
Pożyczki, kredyty gotówkowe bankowe - wyliczenia rat i kosztów: Kredyt gotówkowy 17 tysięcy złotych.
Hipoteczna konsolidacja kredytu
W konsolidacji hipotecznej jednym z konsolidowanych kredytów może być kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub konsolidowane są pozostałe kredyty, ale zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na zaakceptowanej przez bank nieruchomości.
Zalety: maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego zależy od wyceny nieruchomości; maksymalny cza kredytowania wynieść może nawet i 25 lat; kredyt jest znacznie niżej oprocentowany od kredytu konsolidacyjnego gotówkowego.
Wady: zabezpieczenie hipoteczne, dodatkowe koszty pozabankowe, dłuższe procedowanie wniosku.
Konsolidacja kredytu korzyści: czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?
Tak naprawdę w konsolidacji kredytów nie chodzi o opłacalność ekonomiczną. Przede wszystkim należy pamiętać, że głównym założeniem konsolidacji kredytowej jest poprawa płynności finansowej i w dalszej kolejności zdolności kredytowej.
Jeżeli konsolidacja zobowiązań jest rozpatrywana na tym poziomie, to na pewno konsolidację warto rozważyć. Obniżka miesięcznych obciążeń z tytułu płatności rat kredytowych zwiększa bowiem wysokość rozporządzalnego budżetu (bez konieczności zwiększania dochodów czy ograniczenia innych wydatków).
Pozostałe plusy konsolidacji kredytów, to oczywiście możliwość wyboru zobowiązań, które mają zostać spłacone wcześniej, jeden termin płatności w jednym banku czy możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach kredytu.
Kredyt konsolidacyjny może być również opłacalny w sytuacji, kiedy spłacane kredyty i pożyczki zostały zaciągnięte w okresie, kiedy obowiązywały wysokie stopy procentowe. Wówczas faktycznie można zaoszczędzić na spłacie, ale niejednokrotnie konieczne jest również skrócenie okresu kredytowania.
Przeczytaj również czy konsolidując kredyty, można wyjść z długów?
Kredyt konsolidacyjny, to nie zawsze są oszczędności finansowe
Trzeba zawsze pamiętać, że niższa miesięczna rata kredytu jest konsekwencją wydłużenia czasu spłaty im dłużej spłacasz kredyt, tym mniejsze będzie rata.
Ale jednocześnie wydłużenie tego czasu powoduje, że rośnie jednocześnie łączna kwota odsetek do zapłaty. Ostatecznie okazuje się, że wysokość zadłużenie będzie zdecydowanie większe, porównując je do wysokości przed konsolidacją.
Ten negatywny aspekt występuje w przypadku każdego kredytu, bowiem należy oddać zawsze więcej niż tylko pożyczony kapitał.
Tani kredyt konsolidacyjny
Oczywistą rzeczą jest, aby kredyt konsolidacyjny był jak najtańszy. Konieczne jest zatem, aby nie tylko porównać dostępne kredyty konsolidacyjne w bankach, ale i dokonać analizy kosztów i obliczeń, To pozwoli sprawdzić, jaka opcja będzie najbardziej korzystna dla Twojego domowego budżetu.
Zwracaj uwagę zarówno na całkowity koszt kredytu i RRSO, ale również i na oprocentowanie nominalne czy wysokość prowizji – każda obniżka poszczególnego kosztu kredytowego, bez dodatkowych nowych warunków (np. w zamian za wykupienie ubezpieczenia), oznacza tańszy kredyt konsolidacyjny.
Każda sytuacja jest indywidualna i nie ma dwóch takich samych przypadków – każdy (potencjalny) kredytobiorca jest w innej sytuacji. Część osób musi zmniejszyć raty kredytowe, a inni chcą poprawić zdolność kredytową, aby móc uzyskać nowy kredyt lub pożyczkę.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz