W jakim banku kredyt konsolidacyjny?

Kredyt lub pożyczka? Kto nie spłaca? Nie korzystamy tylko z kredytów i pożyczek gotówkowych, a które są bardzo popularne, ale również spłacamy karty kredytowe, limity w koncie, kredyty ratalne czy samochodowe. Na kredyt można kupić dosłownie wszystko!

Konsumenci korzystają z dobrej (jeszcze) koniunktury i zaciągają kredyty na zakup mieszkania lub domu (kredyty hipoteczne), kupno samochodu (kredyty samochodowe), sprzęt AGD, RTV, wakacyjne wyjazdy (sprawdź: Gdzie korzystny kredyt gotówkowy?).

Oczywiście, że z kredytami można żyć i regularnie je spłacać. Ale jeżeli zadłużamy się nadmiernie, to można spodziewać się, że wystąpi problem przekredytowania i trudności z regularnym i terminowym spłacaniem zobowiązań.

Taka sytuacja może doprowadzić z kolei do pułapki zadłużenia i dokonywania wyboru: czy teraz zapłacić czynsz czy ratę kredytową?

Dodatkowo należy jednak zaznaczyć, że duża liczba spłacanych zobowiązań niekoniecznie musi być źródłem problemów finansowych, ale łączna suma rat kredytowych (ze względu na rosnące oprocentowanie zmienne kredytów) czy wzrost domowych wydatków przy takich samych dochodach.

Spłacanie kilku kredytów, które już przerosły możliwości finansowe jest problemem, dlatego należy zastanowić się nad konsolidacją i kredytem konsolidacyjny.

Na czym to polega konsolidacja kredytów?

Na czym polega konsolidacja kredytów? Bank który udziela kredytu konsolidacyjnego, zgadza się spłacić twoje zadłużenie - wyszczególnione we wniosku kredytowym kredyty i pożyczki - co oznacza, że pieniądze z kredytu nie są przelewane na twoje konto (odwrotnie jest z pożyczką konsolidacyjną). Następnie sumuje wszystkie zapłacone raty (te które tobie pozostały do spłacenia) i udziela kredyt konsolidacyjny na nowych warunkach.

Nie ma żadnych przeszkód, aby połączyć zobowiązania o różnym charakterze (kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne) czy spłacane w różnych bankach. Najczęściej jednak oferty w promocji (tańsze, np. z zerowa prowizją lub mniejszym oprocentowaniem) są ograniczone co do rodzaju kredytów, banku, w których sa spłacane lub minimalnej kwoty.

---

Na blogu: Kredyt konsolidacyjny 20 tysięcy złotych - wyliczenia rat oraz kosztów całkowitych.

---

Dzięki konsolidacji zamiast wielu rat (kredytów) płacisz tylko jedną ratę i do tego może być ona znacznie niższa. Łącząc kilka kredytów, można zmniejszyć miesięczne zobowiązania kredytowe nawet o 30-50 procent! Dzieje się to poprzez wydłużenie nowego okresu kredytowania.

Jednak nie należy zapominać, że kredyt konsolidacyjny, to jednak nowy kredyt i jak każde zadłużenie, musi kosztować. Wydłużeniu okresu kredytowania powoduje, że całkowity koszt kredytu jest wyższy, ze względu na zapłacone odsetki. Zatem i zadłużenie całkowite wzrośnie.

Jeżeli decydujemy się na konsolidację hipoteczną, to należy liczyć się również z wydatkami dodatkowymi – pozabankowymi, jak wpis do hipoteki, koszty związane z wyceną nieruchomości czy opłaty notarialne i wykupienie ubezpieczenia.

Niemniej jednak, plusy konsolidacji zdecydowanie przeważają, a zadłużenie, jeżeli nie będziemy dalej pożyczać, w końcu wróci do stanu przed konsolidacją i z każdym miesiącem będzie się zmniejszać. Należy jednak podchodzić do samej konsolidacji kredytów indywidualnie, uwzględniając własne potrzeby oraz sytuację finansową, zarówno tę obecną, jak i możliwą do określenia w przyszłosci.

Zamień kilka rat na jedną lżejszą

W jaki sposób można zamienić kilka rat na mniejszą? Nie zrobisz tego ot tak, klikając w odpowiedni ikonę w koncie bankowym. Jest to możliwe tylko poprzez pożyczkę konsolidacyjną lub kredyt konsolidacyjny.

Ale po co konsolidować kredyty? Oczywiście ten temat nie dotyczy wszystkich. Jedynie tych kredytobiorców, którzy spłacają kilka różnych zobowiązań. Jeżeli zwrócisz uwagę na rosnącą inflacje, koszty utrzymania, raty z oprocentowaniem zmiennym, to w efekcie okazuje się, że pieniędzy w domowym budżecie zostaje coraz mniej. A czy dochody rosną?

Jeżeliby również wzrastały dochody proporcjonalnie do wydatków w domowym budżecie, to nie byłoby jeszcze problemu. Ale niestety, tak nie jest i pieniądz trzymany w domu czy na koncie bankowym realnie traci.

Można jednak, dzięki konsolidacji kredytów, zmniejszyć nie tylko liczbę zobowiązań miesięcznych, ale i obniżyć wysokość nowej raty.

Pożyczka i kredyt konsolidacyjny

Oba produkty bankowe są do siebie podobne. Zarówno kredyt konsolidacyjny, jak i pożyczka konsolidacyjna są udzielane przez banki i mają na celu połączenie wszystkich zobowiązań w jedno nowe zobowiązanie.

„Połączenie”, to w efekcie spłata wybranych bieżących zobowiązań kredytowych nowym kredytem. W przypadku kredytów konsolidacyjnych robi to samodzielne bank konsolidujący zobowiązania. Natomiast w przypadku pożyczki konsolidacyjnej wybrane kredyty i pożyczki spłaca pożyczkobiorca, mając na to określony czas wyznaczony przez bank.

Bardzo często pożyczka konsolidacyjna pozwala zamknąć więcej umów kredytowych niż kredyt konsolidacyjny, w tym również mogą to być pożyczki pozabankowe na raty zaciągnięte w firmach pożyczkowych.

Konsolidacja kredytów daje wiele korzyści: zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań, zmniejszenie raty kredytowej dzięki wydłużonemu okresowi kredytowania, zwiększenie zdolności kredytowej.

Jak przygotować się do konsolidacji? Należy przygotować dokumenty i umowy dotyczące zaciągniętych zobowiązań, które chcesz skonsolidować i należy skontaktować się z wybranym bankiem.

Należy liczyć się z tym, że bank wyliczy zdolność kredytową i sprawdzi historię w BIK. Weryfikacja i ocena kredytowa, jest niezbędna i koniecznie pozytywna, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny.

Pamiętaj zawsze, że jest to jednak nowy kredyt i w związku z tym należy liczyć się z kosztem kredytowym. Mniejsza rata oznacza zawsze wydłużony czas spłaty, a tym samym i większy koszt odsetkowy.

Kalkulator kredyt gotówkowy

Na jakich zasadach działa kalkulator kredyt gotówkowy i czy za jego pomocą można obliczyć ratę kredytu lub pożyczki gotówkowej?

Z pewnością takie narzędzie pomoże oszacować ratę – wystarczy tylko określić kwotę kredytu gotówkowego, wybrać preferowany czas spłaty i symulacja rat kredytowych zostanie przeprowadzona w sposób automatyczny.

Korzystając z kalkulatora kredytów gotówkowych otrzymasz wyliczenia dla kredytów i pożyczek gotówkowych, ale można nim posługiwać się dla oszacowania rat np. kredytu konsolidacyjnego gotówkowego (sprawdź: jaki bank wybrać na kredyt konsolidacyjny). Dla oszacowania rat kredytów hipotecznych, lepiej jest skorzystać z kalkulatora kredytów hipotecznych.

Czy kalkulator kredytu gotówkowego pomoże sprawdzić wysokość poszczególnych kosztów kredytu oraz całkowitego koszty zobowiązania?

Nie. Wszelkiego rodzaju przeprowadzone wyliczenia są tylko wyliczeniami szacunkowymi. Przypomnijmy tylko, że narzędzie jakim jest kalkulator kredytowy, szacuje raty kredytowe na podstawie przykładu reprezentatywnego. Po drugie, nie są prezentowane oferty kredytowe, tylko propozycje. Po trzecie, oferta kredytowa jest zawsze indywidualna i uwzględnia ocenę kredytową konsumenta, a kalkulatory tego czynnika w żaden sposób nie biorą pod uwagę.

Nie jest zatem możliwe stwierdzenie, czy wskazany w kalkulatorze kredyt gotówkowy jest dla Ciebie korzystny. Być może w Twoim konkretnym przypadku, koszt zobowiązania będzie niższy – ze względu na bardzo dobrą ocenę kredytową – lub większy, a być może nawet kredyt w danym banku niedostępny – ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową.

Bankowy kalkulator kredyt gotówkowy

Jeżeli chcesz poznać szczegóły kredytu, to najlepszym sposobem jest wysłanie wniosku kontaktowego do banku.

1. Nie ma jednego wspólnego kalkulatora kredytów gotówkowych. 2. Są to proste narzędzia finansowe do szacowania rat kredytowych. 3. Kalkulatory kredytowe nie wyliczają całkowitych kosztów kredytu, ale podobnie jak w przypadku rat, lepiej lub gorzej, je szacują.

Kalkulator pożyczka gotówkowa ONLINE Alior Bank

Kalkulator pożyczka gotówkowa Alior Bank z Mikrokosztami

Kalkulator kredyt gotówkowy Citi Handlowy dla nowych klientów

Kalkulator kredyt gotówkowy Getin Bank

Kalkulator kredyt gotówkowy PKO BP dla klientów banku

Kalkulator kredyt gotówkowy PKO BP dla NOWYCH klientów

Kalkulator kredyt gotówkowy Santander Consumer Bank

Kredyt konsolidacyjny zasady, czyli zanim weźmiesz kredyt konsolidacyjny

Konsolidacja kredytów, to rozwiązanie polecane nie tylko tym, kredytobiorcom, którzy mają coraz gorszą płynność finansową, ale i tym, którzy chcą poprawić i zwiększyć swoją zdolność kredytową oraz uzyskać możliwość zaciągnięcia w przyszłości, kredytu na lepszych warunkach.

Przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego należy odpowiedzieć sobie jednak na kilka podstawowych pytań:

1. Czy wiesz co to znaczy kredyt konsolidacyjny i na czym polega konsolidacja kredytów? Co ciekawe, wielu kredytobiorców nie wie jak poradzić sobie ze zbyt dużymi ratami kredytów, a kredyt konsolidacyjny traktuje, błędnie, jako kredyt oddłużeniowy.

2. Dlaczego chcesz skonsolidować zobowiązania: czy niezbędna jest szybka poprawa płynności finansowej czy zwiększenie zdolności kredytowej?

3. Jakie kredyty i pożyczki zamierzasz skonsolidować? Nie tylko, że nie musisz „łączyć” wszystkich, ale to ty zadecydujesz, które warto włączyć do kredytu. Pamiętaj, że banki samodzielnie ustalają jakie zobowiązania podlegają konsolidacji.

4. Jaka ma być konsolidacja? Czy będzie to kredyt:

• konsolidacyjny gotówkowy czy
• konsolidacyjny hipoteczny czy
• kredyt z dodatkową gotówką.

5. Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny i jakie warunki trzeba spełnić żeby dostać kredyt konsolidacyjny? Ważne jest zatem, aby nie tylko zapoznać się z ogólnymi propozycjami banków, ale i skontaktować się z wybranymi i porównać oferty.

W którym banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli zależy Tobie na cenie kredytu, to konieczne jest porównanie ofert z uwzględnieniem kosztów całkowitych. Zwróć uwagę na poszczególne elementy składowe kosztów – przy dobrej ocenie kredytowej możliwe jest ich negocjowanie.

Najważniejsze koszty kredytowe:

• odsetki – zależą m.in. od wysokości oprocentowania,
• prowizja kredytowa,
• koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Dodatkowo pamiętaj, że wcześniejsza spłata niektórych kredytów i pożyczek może wiązać się z opłatą. Należy wówczas sprawdź umowy z bankami.

Okres kredytowania jest ważny, aby zmniejszyć nową ratę i poradzić sobie ze spłatą nowego kredytu. Jest to jedna z cech konsolidacji. Należy jednak wziąć pod uwagę to, że im dłużej spłacasz zobowiązanie, to tym większy będzie koszt kredytowania.

Banki oferują również dodatkową gotówkę, którą to można przeznaczyć na spłacenie drogich pożyczek niebankowych.

Pamiętaj zawsze, że kredyt konsolidacyjny to jednak kredyt i przeprowadzona konsolidacja ZAWSZE zwiększa całkowite zadłużenie, ze względu na koszt pożyczenia kapitału.

Pożyczki pozabankowe na raty przez internet

Pożyczki pozabankowe na raty przez internet można znaleźć w wielu różnych firmach pożyczkowych. Nie jest to szczególnie trudne, ponieważ wybór jest całkiem spory. Najważniejsze jest to, aby w znaleźć w miarę najtańszą pożyczkę.

Należy mieć to na uwadze, zwłaszcza, że z pożyczek gotówkowych niebankowych korzystają osoby, które nie mogą uzyskać finansowania w bankach. I te powody, dla których banki odrzuciły wniosek kredytowy, mogą być różne, np. brak wystarczającej zdolności kredytowej czy negatywna historia kredytowa.

Firmy pożyczkowe, które oferują pożyczki gotówkowe, dobrze zdają sobie sprawę z tego, komu pożyczają. Ponosząc większe ryzyko niż banki, muszą to ryzyko również skalkulować i wliczyć w cenę pożyczki. Dlatego pożyczki pozabankowe na raty przez internet i w firmach stacjonarnych nie będą tanie. Mogą być jedynie nieco taniej zaoferowane klientom z oceną kredytową lepszą niż przeciętna.

Uwaga! Coraz więcej firm pożyczkowych sprawdza klientów w BIK, a powszechnie w bazach dłużników.

Pożyczki pozabankowe przez internet na raty

Czym charakteryzują się pożyczki pozabankowe na raty przez internet? To przede wszystkim kilka istotnych elementów:

• Spłacanie pożyczki ratalnej odbywa się w ratach.
• Najczęściej stosowane raty to raty miesięczne. Udzielane od kilku miesięcy do nawet 48 miesięcy. Kwota pożyczki może wynieść 1000 zł, jak również i 10000 zł. W niektórych firmach możliwe jest wnioskowanie nawet o 60 tys. zł przez internet. Istotna jest ocena zdolności kredytowej.
• Dostępne są zarówno pożyczki ratalne online, jak i standardowe - stacjonarne.
• Pożyczka ratalna może być przeznaczona na dowolny cel, np. leczenie, zabiegi czy remont mieszkania.
• Firma pożyczkowa bada zdolność kredytową osoby, która aplikuje o taką pożyczkę. Jest to ocena indywidualna, dlatego w jednej firmie pożyczkowej taką pożyczkę możemy otrzymać, a w innej już nie.
• Decyzja o ubieganiu się o pożyczkę musi być odpowiedzialna i racjonalna. Musimy mieć świadomość jakie mogą być konsekwencje z nieterminowym regulowaniem rat pożyczki.
• Pożyczki pozabankowe na raty w firmach pożyczkowych, zarówno tych internetowych, jak i stacjonarnych są znacznie droższe niż podobne pożyczki gotówkowe bankowe (sprawdź: Przekorzystna pożyczka gotówkowa bankowa).
• Zapoznaj się propozycjami kilku firm pożyczkowych i porównaj jest pod względem kosztów i innych opłat. Zwróć uwagę na całkowity koszt pożyczki oraz jej RRSO.

BIK - Biuro Informacji Kredytowej

Zostało utworzone przez banki w celu wzajemnej wymiany informacji o kredytobiorcach i pożyczkobiorcach. System gromadzi z banków informacje o wszystkich udzielanych przez nie kredytach/pożyczkach, w tym o limitach w kontach czy wydanych kartach kredytowych.

Do bazy BIK mają dostęp banki oraz SKOK-i, ale również upoważnione organy państwowe oraz konsumenci, którzy mają prawo do pobrania indywidualnego raportu.

Kto może liczyć na konsolidacje kredytów?

Kto może liczyć na konsolidacje kredytów bankowych? W zasadzie należy spełnić tylko dwa warunki: mieć odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową. Bank zanim podejmie ryzyko udzielenia kredytu, musi ocenić sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy.

Wiele konsumentów sądzi, że skoro banki wcześniej udzieliły kredytów i pożyczek, nawet i zaledwie miesiąc wcześniej, to nie powinno być żadnych problemów z konsolidacją kredytów.

Banki są jednak zobowiązane przez prawo, do oceny zdolności kredytowej, każdorazowo, kiedy składamy wniosek kredytowy, Nie ma zatem większego znaczenia, że dotychczasowe decyzje kredytowe były już poprzedzone zbadaniem zdolności.

Jeżeli szukasz kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej, to nie masz co liczyć, że taki kredyt konsolidacyjny znajdziesz.

Aby wyliczyć zdolność kredytową, bank musi opierać swoje wyliczenia na pewnych danych. Dwoma najważniejszymi elementami takiej analizy są uzyskiwane dochody oraz wydatki (inne zobowiązania również) w gospodarstwie domowym.

Jeżeli ubiegasz się o kredyt konsolidacyjny w innym banku, niż w tym, na konto którego wpływa wynagrodzenie, to bank poprosi ciebie o dokumenty potwierdzające wysokość uzyskiwanych dochodów.

We wniosku kredytowym, który jest podobny do wniosku o kredyt gotówkowy (jeżeli jest to kredyt konsolidacyjny gotówkowy), należy tylko dodatkowo wpisać kredyty, które zamierzasz skonsolidować.

---

Sprawdź wyliczenia rat i przegląd kredytów i pożyczek gotówkowych: Kredyt gotówkowy 25 tysięcy złotych na 7 lat.

---

Każdy z banków ma nie tylko inne propozycje kredytowe, ale również i ogólna procedura konsolidacji kredytów może się nieco różnić w poszczególnych bankach.

Być może konieczne będzie przedstawienie zaświadczeń o aktualnym zadłużeniu, umowy kredytowe spłacanych zobowiązań, a które chcemy skonsolidować czy inne dokumenty, np. potwierdzające osiągane dochody. Najlepiej w tym przypadku skontaktować się z wybranym bankiem i zapytać o szczegóły dotyczące konsolidacji kredytów.

Jakie są zalety konsolidacji, przeczytasz tutaj: Plusy konsolidacji pożyczek bankowych.

Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Najpopularniejszym z kredytów konsolidacyjnych jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Obok niego jest również kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Oba kredyt są przeznaczane na spłatę dotychczasowych zadłużeń, przy czym kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego, a drugi z nich już tak.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest rozwiązaniem droższym ze względu na wysokość oprocentowania, ale jest prostszy do uzyskania – kredytobiorca nie musi wnieść zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości.

Co więcej, kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest możliwy do uzyskania nawet przez internet! Bank w tym przypadku wymaga dokumentów podstawowych, podobnych jak w przypadku kredytów gotówkowych: dowód potwierdzający tożsamość, zaświadczenie o zarobkach, wykaz umów kredytowych i pożyczkowych, które maja zostać skonsolidowane.

Co więcej, wymagania dotyczące zabezpieczenia spłaty zobowiązania, są ograniczone do niezbędnego minimum i nie odbiegają od tych, które spotykane są w umowach o kredyt gotówkowy. Czasami może być konieczne wykupienia ubezpieczenia, ale to przeważnie dotyczy kredytów konsolidacyjnych na wyższe kwoty lub z bardzo długim czasem spłaty.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest udzielany na krótszy czas i na mniejszą maksymalną kwotę niż kredyt konsolidacyjny zabezpieczony na hipotece. Maksymalny okres kredytowania konsolidacji gotówkowej to 10 lat, a maksymalna kwota z reguły nie przekracza 200 tys. zł.

Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to kredyt zabezpieczony na hipotece nieruchomości, która należy do kredytobiorcy lub do osoby poręczającej. Maksymalny czas spłaty może być nawet trzykrotnie dłuższy niż dla kredytu gotówkowego, a maksymalna kwota ograniczona jest wartością nieruchomości (ok. 60-70%).

Jak szybko poprawić płynność finansową w domowym budżecie?

Jedną z możliwości poprawy płynności finansowej domowego budżetu, jest skonsolidowanie kredytów (wybranych lub wszystkich) w jeden nowy kredyt. Dzięki wydłużeniu okresu kredytowania, możliwe jest zmniejszenie nowej raty.

Konsolidacja kredytów pozwali zatem płacić tylko jedną ratę, zamiast wielu, w różnych bankach i w różnych terminach. Bank przeprowadzający konsolidację, spłaca samodzielnie wszystkie zobowiązania, które zostały podane we wniosku kredytowym.

.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym (najczęściej jest to kredyt konsolidacyjny gotówkowy), udzielony przez bank na spłatę zobowiązań bankowych. Tylko i wyłącznie na to jest przeznaczany, a nie na konsumpcję. Jeżeli potrzebujesz dodatkowych środków, to należy zapytać o możliwość otrzymania w ramach kredytu konsolidacyjnego, dodatkowych środków z przeznaczeniem na dowolny cel.

Najczęściej konsolidowane są kredyty gotówkowe (przeczytaj również: Gdzie jest korzystny kredyt gotówkowy?), ale mogą to być również i kredyty ratalne czy samochodowe. Najlepiej jest zapoznać się z propozycjami banków i zapytać, jakie kredyty i pożyczki bankowe mogą zostać włączone do konsolidacji kredytów.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego nie musisz się martwić o spłatę starych zobowiązań, ponieważ to bank spłaca twoich wierzycieli. Tym samym pieniędzy z kredytu nie otrzymujesz na rachunek bankowy. Natomiast korzystając z pożyczki konsolidacyjnej, bank przelewa tobie środki finansowe na konto, a ty masz wyznaczony czas na zamknięcie wybranych kredytów i pożyczek.

Niższa rata kredytowa. Poprawa płynności finansowej

Najważniejszą cechą konsolidacji jest obniżenie raty kapitałowo-odsetkowej w porównaniu do sumy wszystkich spłacanych poprzednio rat.

W ten sposób zmniejsza się strona wydatkowa w Twoim domowym budżecie i jednocześnie więcej pieniędzy pozostaje do Twojej dyspozycji - mówimy wówczas, że zwiększa się Twoja płynność finansowa lub zwiększa się Twój rozporządzalny budżet. Nie bierze się to jednak z niczego.

Niższa rata kredytowa jest mniejsza z jednego zasadniczego powodu: wydłużenia czasu kredytowania.

Z drugiej jednak strony, im dłużej spłacasz kredyt, tym większy jest koszt naliczonych odsetek. Ich wysokość zależy przede wszystkim od oprocentowania nominalnego kredytu, jego wysokości, czasu kredytowania oraz systemu rat kredytowych (malejące lub równe).

Nie można również zapominać o kosztach pozaodsetkowych, np. prowizji (naliczana jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu), ubezpieczeniu czy opłatach dodatkowych.

To wszystko jednak oznacza, że w ostatecznym rozrachunku musisz zawsze oddać więcej niż tylko pożyczony kapitał (całkowita kwota do zapłaty = wysokość kredytu + całkowity koszt) oraz to, że wysokość Twojego całkowitego zadłużenia wzrośnie. Nie jest to specyfika wyłącznie kredytu konsolidacyjnego, ale każdego innego kredytu bankowego.